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【電商快評】央視315晚會移動互聯網三大熱點法律解讀
發布時間:2019年03月16日 15:21:00

(網經社訊)2019年3·15晚會落幕,晚會圍繞“共治共享、放心消費”為主題,順應消費提質升級要求,其中互聯網消費、APP授權權限、現金貸、銀行卡閃付等侵犯消費者權益的違法違規行為被點名。對此,對此,網經社-電子商務研究中心(微信ID:i100ec)第一時間發布快評予以解讀。

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在此次3·15晚會中,互聯網消費安全備受關注。國家對互聯網相關行業的監管日趨嚴格,對危害消費者網上消費的不法行為一直嚴厲打擊,但仍有一些公司違規違法開展某些互聯網業務,甚至利用網絡逃避監管。在經營過程中,此類公司設置陷阱、大肆斂財,給很多消費者帶來了經濟損失和精神傷害。

于此同時,今年是《電子商務法》實施的第一個315“國際消費者權益日”。為此,網經社旗下電子商務消費糾紛調解平臺發起“‘律’動網購,我在行動!”的“3·15”主題活動www.fhhvx.com.cn/zt/315ldwg/),為期一月。通過報告發布、榜單評級、案例披露、投訴曝光、綠色通道、消費預警、專題聚焦、滾動播報、全媒體矩陣和3000+注冊媒體記者通報等多種形式,對網絡消費維權難點、熱點和相關平臺點名鞭策。

315曝光一: “社保掌上通”被點名 個人信息收集亂象又該如何治理?

315晚會上,曝光了眾多App隱私政策中的貓膩。根據晚會的現場體驗,用戶在通過“社保掌上通”App填寫社保信息后,電腦遠程就能截取到用戶幾乎所有的信息。專家現場表示,這個App在用戶使用的時候,通過隱秘的隱私條款,獲得了用戶的授權,將用戶的信息全部截取了。專家現場提醒,查社保、查違章、訂票等,需要注意甄別,要使用官方出品的應用。而就在晚會當日,市場監管總局、中央網信辦發布了關于開展App安全認證工作的公告。(全文詳見:www.fhhvx.com.cn/detail--6500046.html

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據網經社了解,社保掌上通是一款由杭州遞金網絡科技有限公司開發的應用APP。提供查詢社保的繳費信息,獲得社保新聞和知識等內容。支持全國400個城市的社保、公積金信息在線查詢。為用戶提供個稅和房產查詢服務,向用戶提供全國社保問題解決方案、社保政策解讀、以及政務辦事指南功能服務。在社保掌上通上,用戶還可以體驗到風險保障、養老計劃、在線醫療、在線繳費、解決生活糾紛服務,為用戶的基本生活和養老提供社保管理及衍生服務。該應用僅騰訊應用寶一家平臺下載量就高達1082萬次。

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央視還報道,有眾多App,通過不平等、不合理條款強制索取用戶隱私權、過度用權。其中,社保掌上通App被點名,用戶在填寫各種資料注冊該App后,電腦遠程就能截取到用戶的幾乎所有信息。

企查查顯示,社保掌上通背后為杭州遞金網絡科技有限公司開發,注冊資本100萬元,吳志敏任大股東和法人代表,控股80%。中新網記者搜索發現,目前該App在蘋果App Store和一些App分發平臺下架。

對此,網經社-電子商務研究中心特約研究員、北京億達(上海)律師事務所董毅智律師表示,社保信息是國家公民個人信息的一個重要體系,涉及到征信的問題,數據的抓取實際上很可能侵害的是公民的個人信息保護。社保信息還是國家機關信息的一部分,不僅是侵害公民個人的問題,也侵害到國家信息安全體系。

董毅智建議,政府部門、監管部門涉及到公民的信息的保護上,應該有更好的體系,有更好的規定,還要有更好的執行力度,同時還要把全社會個人信息的安全意識上升到一個更高的層面。

據網經社了解,近年來互聯網行業頻頻出現用戶信息泄露,以及電商、互聯網金融等應用平臺竊取用戶隱私事件,僅媒體公開報道的就有數十起。

此外,據國內知名第三方網絡消費維權平臺“電子商務消費調解平臺”(315.100ec.cn)近年來受理的全國數十萬起電商投訴案件大數據表明,包括中國網絡游戲服務網、當當網國美在線、1號店、洋碼頭、小紅書小米等在內的電商平臺,以及窩窩團大眾點評百度糯米攜程去哪兒支付寶京東金融等在內的生活服務O2O平臺,均屢屢因用戶平臺信息泄露。泄露用戶數據被灰色產業鏈不法分子頻頻通過“撞庫”方式盜號,造成平臺上賬戶被盜,帶來巨大經濟損失,成為了網絡安全“重災區”。(詳見下表)

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對此,網經社-電子商務研究中心特約研究員、北京志霖律師事務所副主任趙占領律師表示,在收集個人信息方面,現在大多數知名軟件都通過用戶協議或個人信息保護政策等方式告知用戶并經用戶同意,至于收集哪些信息,各個軟件做法不一。現有法律法規沒有針對各個細分領域單獨進行規定,比如視頻App只能收集哪些信息、電商App只能收集哪些信息,主要原因在于行業和軟件類型眾多,很難逐一規定收集個人信息的范圍,只能通過必要性原則來判斷。

與此同時,網經社-電子商務研究中心法律權益部助理分析師蒙慧欣表示,APP收集并使用用戶的個人信息,要建立在用戶授權同意的前提下。根據《網絡安全法》第四十一條規定,網絡運營者收集、使用個人信息,應當遵循合法、正當、必要的原則,公開收集、使用規則,明示收集、使用信息的目的、方式和范圍,并經被收集者同意。用戶有權知道,APP收集了我們哪些信息,收集的目的,以及使用的方式和范圍。而且,就在5月1日剛剛生效的推薦性國家標準《信息安全技術個人信息安全規范》也規定,收集個人信息時需要得到用戶授權同意,而且收集的如果是個人敏感信息,還需明示同意。然而“社保掌上通”收集個人信息時,并沒有任何個人信息授權的提示,顯然違反了法律的相關規定。

蒙慧欣提醒廣大用戶網絡服務提供者和其他企業事業單位在業務活動中收集、使用公民個人電子信息,應當遵循合法、正當、必要的原則,明示收集、使用信息的目的、方式和范圍,并經被收集者同意,不得違反法律、法規的規定和雙方的約定收集、使用信息。網絡服務提供者和其他企業事業單位收集、使用公民個人電子信息,應當公開其收集、使用規則。

此外,網經社-電子商務研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師也曾發表意見,企業收集個人信息的行為,要遵守《網絡安全法》。《網絡安全法》在如何更好的對個人信息進行保護這一問題上有了相當大的突破。它確立了網絡運營者在收集、使用個人信息過程中的合法、正當、必要原則。形式上,進一步要求通過公開收集、使用規則,明示收集、使用信息的目的、方式和范圍,經被收集者同意后方可收集和使用數據。《網絡安全法》加大了對網絡詐騙等不法行為的打擊力度,特別對網絡詐騙嚴厲打擊的相關內容,切中了個人信息泄露亂象的要害,充分體現了保護公民合法權利的立法原則。

315曝光二:銀聯卡默認開通閃付 安全還是第一要素

今年沒有大牌企業上榜,而銀聯的出現倒是頗為意外,原因是銀聯卡會默認開啟“閃付”功能(Quick Pass),存在風險。央視記者發現,使用新開的支持閃付功能的銀行卡,輕靠POS機接口消費,無需密碼就能完成交易。

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閃付不用輸入密碼就能產生交易,每日額度600元-50000元不等,在辦理業務的時候為默認開通,銀行工作人員在辦理開通時也不予提示。而在某電商網站上,通過搜索特定關鍵詞可搜索購買到支持銀聯免密支付的POS機,并能成功支付。

根據公開資料顯示,“閃付”(Quick Pass)代表銀聯的非接觸式支付產品及應用,具備小額快速支付的特征。用戶選購商品或服務,確認相應金額,用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯移動支付產品,在支持銀聯“閃付”的非接觸式支付終端上,可快速完成支付。

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對此,網經社-電子商務研究中心特約研究員、北京億達(上海)律師事務所董毅智律師表示,銀行卡閃付等支付方式的創新,對于我國來說已經是在世界的前沿,首先還是要肯定在這一方面的成績。但是,這種成績背后蘊含的一些巨大的風險,尤其是涉及到資金安全的問題,那么任何支付手段第一要素應該是安全,包括資金安全之外,還要包括信息安全。那么,如何在科技創新的同時,平衡創新與安全的平衡點也是我們一直以來想要專研和解決的難點。

這個難點的,不可能一蹴而就的,只能在及時去更新。董毅智強調,這就涉及到“沙河監管”的問題,那么這種新的模式是否能夠先在一些區域內,特定時間,特定地點,特定區域進行充分的測試,然后在一定可控的用戶容量之內,尋找還存在一些什么樣的安全問題,然后及時彌補或者是迭代更新。

315曝光三:互金領域首次被點名 如何正確看待現金貸亂象?

2018年,P2P網貸行業出現倒閉跑路潮,不少用戶的“血汗錢”一去不復返,而另一方面高額利息等負面新聞一直困擾著行業的發展,不少用戶被網貸平臺的高額利息給“套路”了。

此次被點名的現金貸平臺包括:速貸寶、向錢貸、貸上錢、快易借、閃到、天天花、皮皮花、輕松花、小肥羊、機有米、錢太太、金蟬錢包、復星寶、節氣貓、掌上應急、小米袋子、信鴿錢包、金葫蘆、幸運草、宇宙白卡、蛋花花、零時口袋、喵喵貸等。事實上,此次曝光的平臺只不過是現金貸平臺的冰山一角。據行業人士透露,現在網上能看到的現金貸產品已經多達數千款。

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現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,是針對申請人發放的消費類貸款業務,具有方便靈活的借款與還款方式,具有實時審批、快速到賬的特性。此前,銀監會曾對現金貸做了以下定義:現金貸指的是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限制的小額資金出借業務,其特點是金額小,期限短,利率高,無抵押。央視此次點名的“‘714高炮’要錢不要命”便指的是這類。

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寬泛意義上來講,除了上述提到的現金貸平臺外,銀行信用卡透支提現、微粒貸、螞蟻借唄等也都是現金貸。

2017年12月1日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合印發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),明確叫停無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征的現金貸。  

監管強壓下,現金貸平臺開始轉型或調整業務模式,部分平臺因生存困難而退出市場。就在《通知》下發近一年之際,一些違規從事現金貸業務的平臺再次“蠢蠢欲動”,開始在市場上冒頭。

對此,網經社-電子商務研究中心特約研究員、北京億達(上海)律師事務所董毅智律師表示,現金貸平臺實際上在近幾年來已經發生了各種變種,平臺利用各種的方式來規避監管,并尋求在規避監管之后的套利空間。現在涉及到非常深層次的問題,不僅僅是互聯網金融的問題,更是涉及公民個人信息甚至是人身權利以及民事權利上被侵害,其社會侵害遠遠大于普通的產品,而且整個社會群體的穩定也有不利的影響。

董毅智建議,現金貸問題不能僅僅通過晚會曝光,也不僅僅是金融監管部門的問題,而是需要多個部門協同推進,同時,這種不正常的消費觀念給整個青少年的成長帶來不利的影響,需要國家各部委組織起來更加嚴格的監管。

董毅智進一步表示,現金貸的盛行說明我們國家現實上在消費金融領域或者是中小微企業的融資上,確實還是有一些痛點沒有解決,也希望正規金融機構,包括真正有創新意識的企業、互聯網金融企業,合規的金融企業參與其中,在合規合法的情況下,給我們每個用戶、企業提供更好的金融服務。

那么,對于晚會中提到現金貸高額逾期費、暴力催貸等問題,網經社-電子商務研究中心法律權益部助理分析師蒙慧欣表示,互聯網金融作為一種新型的金融業務模式發展快速,但本質仍是金融,仍需遵守國家對金融領域的相關規定,同時也要遵守監管部門出臺的互聯網金融相關的監管規定。根據《民間借貸司法解釋》第30條規定:“出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。”因此,借貸平臺貸款利率和各類形式的費用都要符合國家對相關貸款利率的規定,超出規定的利率或其他費用不受法律的保護。

蒙慧欣還表示,借貸逾期被催收是一件很正常的事,然而以恐嚇、威脅、騷擾等方式暴力催收卻時常發生。平臺應該明白,各類機構或者委托第三方機構的暴力催收都是被明令禁止的行為。與此同時,借貸平臺向消費者提供借貸服務時,應當以顯著的方式向消費者明確貸款利率和各類形式的費用標準。那么,作為消費者也應當理性對待貸款行為,合理償還貸款金額。

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